תהליך לקיחת משכנתא ותנאים לקבלת משכנתא

19/01/2024 | נכתב ע"י מערכת מגזין ליברה

משכנתא היא הלוואה מהבנק לצורך רכישה, בנייה או שיפוץ של נכס והיא נדרשת ברוב עסקאות הנדל"ן למגורים, היות והנוטלים אותה הם לרוב זוגות צעירים שאינם יכולים לשלם את מלוא שווי הדירה במזומן. מכיוון שמדובר בהלוואה שלרוב עומדת על סכומים גבוהים ולתקופת זמן ארוכה, על נוטלי המשכנתא לעמוד בשורה של תנאים בכדי להבטיח שיוכלו לפרוע את ההלוואה שנטלו.

סוגי משכנתאות

ישנם שלושה סוגי משכנתאות הניתנים על ידי גופים שונים:

• משכנתא חוץ בנקאית - משכנתא שניתנת על ידי גופים שהם אינם בנק: קרנות הון סיכון, חברות ביטוח, בתי השקעות ועוד. למשכנתא הזו יפנו מסורבים מהבנק או מי שקיבלו תנאים לא טובים בהצעות הבנקאיות.
• משכנתא מסובסדת - ניתנת בדמות סיוע ממשרד השיכון והבינוי לזכאים חסרי דירה. גובה הזכאות מחושב בשיטות נקודות. לדוגמה, שנות נישואין, מספר ילדים, כמות אחים ועוד (דומה מאוד לשיטת זיכוי נקודות במס הכנסה
• משכנתא מסחרית – המשכנתא הנפוצה ביותר שניתנת על ידי הבנקים. התנאים משתנים מבנק לבנק וישנה תחרות גדולה בין הבנקים.

איך הגיל משפיע על תנאי המשכנתא? 

פקטור הגיל הוא פקטור משמעותי כשלוקחים משכנתא, ההנחה היא שככל שהלווה צעיר יותר, גדל הסיכוי שימשיך לעבוד במשך תקופת ההלוואה ויצליח לעמוד בהחזרי המשכנתא, בעוד שלווה מבוגר, עשוי להפסיק לעבוד ולהגיע לגיל פרישה לפני תום תקופת ההלוואה, ולא בטוח שיצליח לעמוד בהחזרים. בנוסף, לרוב, אנשים צעירים סובלים מפחות בעיות בריאותיות בהשוואה למבוגרים יותר, והסיכוי שיאריכו חיים לפחות עד תום תקופת ההלוואה גדול יותר. גיל הלווה משפיע גם על מחיר ביטוח המשכנתא מאותן סיבות, ככל שהלווה צעיר יותר, כך הסיכוי שחברת הביטוח תצטרך לשלם במקומו את ההלוואה פוחת.

האם יש הבדל בין משכנתא עבור דירה ראשונה לעומת משכנתא לדירה נוספת?

כן. קיים הבדל בין משכנתא עבור דירה ראשונה למשכנתא עבור דירה נוספת והוא בא לידי ביטוי בגובה המשכנתא. משכנתא עבור דירה ראשונה יכולה לנוע בין 70% ואפילו עד 80% מערך הנכס, ואילו ברכישה של דירה שנייה תוכלו לקבל משכנתא רק עד 50% משווי הנכס, מה שמצריך מהקונה להעמיד הון עצמי גבוה יותר.

מהם השלבים העיקרים בתהליך בקשת משכנתא?

• הערכת סכום המשכנתא הדרוש לכם - בעזרת מחשבוני משכנתא שונים והתנאים אותם הבנק מציע, כמובן בשילוב שווי הנכס וההון העצמי, תוכלו לחשב את סכום המשכנתא הדרוש לכם. שלב זה ניתן לעשות באופן עצמאי או עם נציג משכנתאות בגוף המלווה.
• הגשת בקשה לאישור עקרוני – לאחר שאתם יודעים מהו הסכום הדרוש לכם, תוכלו לבקש מהבנק אישור עקרוני למשכנתא. כלומר – על סמך מידע שהצהרתם הבנק מחזיר לכם הצעה – סכום ההלוואה ואופן ההחזרים.
• הגשת מסמכים – לאחר שקיבלתם את האישור העקרוני על סמך ההצהרה שנתתם, תצטרכו להמציא לבנק את המסמכים וההוכחות. בין היתר – הוכחת הון עצמי להשלמת העסקה, שלושה תלושי שכר / שומת מס אחרונה, תדפיסי עו"ש של שלושה חודשים אחרונים, חוזה רכישה של הנכס הרלוונטי, נסח טאבו מלא ועדכני או אישור זכויות עדכני ועוד.
• פתיחת תיק וחתימה – לאחר שהבנק יקבל מכם את המסמכים ויאמת את הפרטים, ניתן יהיה לפתוח תיק משכנתא, להחתים ערבים, לרכוש ביטוח חיים וביטוח מבנה ובשעה טובה, להגיע לרגע המיוחל ולקבל את סכום ההלוואה.
• רכישת ביטוח משכנתא – ביטוח משכנתא הינו ביטוח שהבנק מחייב את נוטלי המשכנתאות לרכוש, והוא כולל שני מוצרים: ביטוח חיים למשכנתא, באמצעותו הבנק מבטיח את החזר ההלוואה במקרה שאחד הלווים נפטר, וביטוח מבנה למשכנתא – באמצעותו דואג הבנק לכך שהנכס מכוסה מפני נזקים למבנה.

יתרונות ביטוח משכנתא עם ליברה!

ליברה מאפשרת לכם להוזיל את עלויות ביטוח המשכנתא שלכם, וגם מטפלת עבורכם בניוד הפוליסה. בנוסף, בליברה תוכלו לרכוש באותו תהליך את שני מרכיבי הביטוח (ביטוח מבנה למשכנתא וביטוח חיים למשכנתא), מה שמוזיל אף יותר את הרכישה של שניהם. אפשר לרכוש את ביטוח המשכנתא של ליברה בתהליך דיגיטלי פשוט, או לשוחח עם נציג – אנחנו זמינים עבורכם בימים א' עד ה' מהשעה 08:00 בבוקר ועד 20:00 בערב, ובימי שישי מהשעה 08:00 עד 13:00.

סקרנים לדעת עוד? אנו מזמינים אתכם ליצור עמנו קשר לקבלת הצעת מחיר לפוליסה משתלמת בהתאמה אישית.

להצעת מחיר לרכישת ביטוח משכנתא - לחצו כאן