השוואת ביטוח משכנתא

מה כולל ביטוח משכנתא?

משכנתא היא הלוואה ארוכת-טווח בסכום גבוה שמעניק הבנק לצורך רכישת דירה. לכן, בכדי להבטיח שהבנק יקבל את סכום ההלוואה שנלקחה במקרה של מות הלווה, אנחנו נדרשים לרכוש עבורה ביטוח. הביטוח למעשה מורכב משני חלקים: ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה.

• ביטוח חיים למשכנתא נועד למנוע מצב שבו אחד הלווים נפטר והלווה שנשאר או יורשיו לא יאלצו לשאת ביתרת התשלומים שנותרה. במקרה כזה, חברת הביטוח היא זו שתשלם לבנק את יתרת ההלוואה.
• ביטוח מבנה נועד למקרים בהם נגרם נזק משמעותי למבנה הגורם לירידה משמעותית בערכו ונובע ממקור שלא בשליטתנו, לדוג': שריפה, שיטפון ורעידת אדמה. במקרה כזה, חברת הביטוח היא זו שתשלם לבנק את יתרת ההלוואה ועלות שיקום הנכס למקרה שיידרש למכור את הנכס לצורך החזר הלוואה .

השוואה בין ביטוחי משכנתאות

כמו בשאר הביטוחים שאנחנו רוכשים, מומלץ לבצע סקר שוק והשוואת מחירים גם לביטוח משכנתא! אנשים רבים נוטים לוותר על שלב השוואת המחירים והכיסויים ולרכוש את ביטוח המשכנתא דרך הבנק משום שהם חושבים שמדובר בסכומים נמוכים שאינם משמעותיים, במיוחד בהשוואה להחזרים החודשיים של המשכנתא. חשוב לזכור כי גם אם החסכון החודשי נראה מינורי, משכנתא היא לרוב הלוואה ארוכת טווח – כך שההבדלים בחסכון בין החברות השונות עשוי להגיע לאלפי שקלים, וקיים הבדלים בכיסויים הביטוחים.

אז איפה ניתן לעשות ביטוח משכנתא?

• בנק – רכישת ביטוח דרך הבנק משמעותה צמצום מרחב האפשרויות שלנו, זאת מאחר ולרוב הבנק עובד עם חברת ביטוח אחת שאיתה יש לו הסכם. חשוב לדעת כי ישנה תחרות גדולה בעולם ביטוחי המשכנתא ולכן יש סיכוי גדול כי האפשרויות הקיימות מחוץ לבנק יהיו זולות יותר ויחסכו לכם כסף רב. בנוסף, הכיסויים באמצעות הבנק הם לרוב מצומצמים יותר ואם כבר משלמים על ביטוח, אז למה לא לרכוש ביטוח שמספק הגנה רחבה יותר במחיר זול יותר?
• סוכן ביטוח – רכישת ביטוח משכנתא דרך סוכן ביטוח עשויה להיתפס כנוחה יותר מאחר וההתקשרות השוטפת לעיתים תהיה מול גורם ידוע מראש, אך כאשר מדובר בביטוח חיים ומבנה למשכנתא לרוב אין צורך בהתנהלות שוטפת ומרובה ביום יום מול סוכן. לכן חשיבות ההיכרות האישית פחות באה לידי ביטוי במקרה הזה.
• חברת ביטוח – קבלת הצעת מחיר באופן ישיר מחברות ביטוח הינו תהליך פשוט, נוח ומהיר. ניתן לקבל הצעת מחיר בטלפון ולרוב גם באופן מקוון, כך שתהליך השוואת המחירים הופכת לנוחה עוד יותר. לעיתים קרובות, קבלת הצעה באופן ישיר מחברת הביטוח, ללא גורם מתווך, תחסוך בעמלות ותפחית את עלות הביטוח. בנוסף לכך, התחרות בענף הביטוח גדולה והסיכוי לקבל הצעת מחיר אטרקטיבית גדולה יותר.

למידע נוסף אודות איפה כדאי לעשות ביטוח משכנתא - לחץ כאן

השוואת חברות ביטוח – למה לשים לב?

• עלות הביטוח – כל חברת ביטוח באשר היא רשאית לקבוע את המחיר שלה, ואכן יש הבדלים משמעותיים בין המחירים. כאשר מדובר בתשלומים לטווח ארוך, הבדל קטן בפרמיה החודשית עשוי לחסוך לכם במצטבר אלפי שקלים. כאשר מבצעים השוואה של בין חברות ביטוח שונות, חשוב לבחון את הפרמיה הממוצעת שתשלמו לאורך כל תקופת ההלוואה, מאחר וחברות לעיתים נותנות הנחה משמעותית לשנים הראשונות ולאחר תקופה מבטלים את ההנחות והמחיר עולה משמעותית.
• הרחבות לביטוח המבנה – בניגוד לבנק הרשאי להציע ביטוח משכנתא בלבד, חברות הביטוח יכולות להציע מגוון כיסויים והרחבות, לדוגמא – הרחבה של פיצוי כספי נוסף מעבר לערך הקמה המבנה מחדש, כיסוי מפני חבות כלפי צד שלישי או הוספת ביטוח תכולה. במידה ואתם מעוניינים לתוספת כלשהי, חשוב מאד להשוות בין כל החברות - מי מציע מה? באיזו עלות עבור התוספת? האם יש תוספות שמלכתחילה כלולות במחיר הבסיס? והאם יש תוספות וכיסויים ייחודיים שאינם מוצעים בכל חברה?
• שירות – בימינו, גם לשירות יש חשיבות. אמנם ביטוח למשכנתא הוא לא מסוג הביטוחים שידרוש מאיתנו התעסקות יומיומית, וכולנו תקווה שלא נצטרך להפעילו בעקבות פטירת מי מהלווים או נזק למבנה, אך שירות מקצועי ואדיב המאפשר צפייה בפרטי הפוליסה אונליין מכל מקום ובכל זמן, אלו תנאים שנשמח לקבל בהתנהלות מול חברת הביטוח שלנו.

טיפים חשובים עבור השוואת ביטוח משכנתא

• היעזרו במחשבון ביטוח חיים של רשות שוק ההון ע"מ לקבל תמונה של תעריפי הביטוח בשוק.
• השוו את המחיר הממוצע שתשלמו לכל אורך תקופת הביטוח ובדקו שלא מציעים לכם פוליסות עם תשלומים נמוכים בחודשים או בשנים הראשונות והפתעות בדמות תשלומים מנופחים מאוחרים שתאלצו להחזיר עבור כל תקופת הזמן הראשונה.
• הכינו טבלת השוואה שתציג לכם באופן הכי נוח, אילו תוספות מציעה כל חברה ומהי עלותן?
• וודאו כמובן שההשוואה שאתם מבצעים מתייחסת לאותם התנאים והכיסויים, ההחרגות ותקופות האכשרה.
• אל תחכו לרגע האחרון, הקדימו ובצעו סקר שוק והשוו מחירים בכדי שלא תאלצו לבחור ביטוח יקר מתוך לחץ.

החל ממתי צריך לעשות ביטוח משכנתא?

ביטוח מבנה למשכנתא צריך לעשות כבר מהיום הראשון שבו קיבלנו מפתחות של הנכס (אישור אכלוס), בין אם נפעיל אותו דרך הבנק או דרך חברות הביטוח השונות - כי הנזק למבנה, לא עלינו, יכול להתרחש בכל רגע נתון.

בביטוח חיים למשכנתא אנו מחויבים לעשות כבר מהיום הראשון שקיבלנו את המשכנתא, ישנה גמישות בהפעלה דרך הבנק, ישנן שתי אפשרויות: ניתן לבטח ע"פ כל הסכום שנמשך מההלוואה. או לחלופין, לבטח את הסכום שנמשך בחלקים, מה שעשוי להגדיל את הפרמיה. במידה וביטוח החיים למשכנתא הופעל דרך חברות הביטוח, הבנק לרוב ידרוש שנבטח את סכום ההלוואה המלא בבת אחת.

למה לא מומלץ לעשות ביטוח משכנתא דרך הבנק?

• כוח המיקוח – התחרות הגדולה שקיימת בין חברות הביטוח עלינו, המבוטחים, מאפשרת יותר מרחב תמרון מה שהופך את ההצעה שנקבל להרבה יותר אטרקטיבית.
• כיסויי ביטוח מבנה "רזים" – ביטוח המשכנתא דרך הבנק הינו ביטוח "רזה", בהשוואה לחברות הביטוח המציעות כיסויים נרחבים ומותאמים שעשויים להיות מאד חשובים ונחוצים למבנה שלכם, כמו ביטוח תכולה, או כיסוי צד ג'.

ליברה באה לשבור את שוק ביטוחי המשכנתא ומציעה לכם שירות מנצח, וביטוחי מבנה וחיים במחירים הזולים ביותר בישראל. לא מאמינים? מחשבון רשות שוק ההון קבע זאת*. אז למה לכם לשלם יותר? נסו אותנו עכשיו.

*בהתאם לקריטריונים שנבדקו במחשבון ביטוח חיים של רשות שוק ההון נכון לדצמ' 22.