משכנתא - מילון מונחים

אחוז מימון

כמה משכנתא נלקחה מתוך סך עלות הנכס. לדוגמה, אם הנכס שאנו רוכשים עולה 1,000,000 שקלים ואנו לוקחים משכנתא של 250,000 ₪, אחוז המימון יהיה סכום המשכנתא שנלקחה לחלק לשוויי הנכס, כלומר 25%.

ביטוח משכנתא

על מנת לקבל משכנתא, הבנקים ידרשו מהלווה לעשות ביטוח משכנתא אשר מורכב משתי פוליסות: ביטוח חיים וביטוח מבנה.

• ביטוח חיים למשכנתא – במקרה שהלווה ילך לעולמו טרם סיים את תשלומי המשכנתא. במצב כזה חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת ההלוואה.
• ביטוח מבנה למשכנתא – נועד להגן על הבנק והלווה במקרה בו נגרם נזק משמעותי למבנה הנכס כך שיהיה ניתן לקבל פיצוי מחברת הביטוח לכיסוי הנזק הכספי.

הלוואת בלון

הלוואה אשר מוחזרת בתום תקופה שהוגדרה מראש. הלוואה זו מקבלת את שמה כי גודל הסכום שנפרע בסיום ההלוואה גדול כבלון.

ישנם שני סוגים של הלוואת בלון:

• הלוואת בלון חלקית – כאשר מחזירים בכל חודש את הריבית וההצמדה למדד בלבד ורק בסוף תקופת ההלוואה מחזירים את הקרן – סכום ההלוואה.
• הלוואת בלון מלאה – כאשר כל סכום ההלוואה (קרן, ריבית והצמדה למדד) נפרע בסיום תקופת ההלוואה

הלוואת גרייס

זוהי הלוואה המאפשרת ללווה תקופת חסד (גרייס) ומאפשרת לו לדחות את מועד תחילת ההחזר למועד מאוחר יותר שנקבע מראש. הלוואה זו מתאימה למי שלא יכול להחזיר את ההלוואה באופן מידי אלא רק לאחר תקופת הגרייס. למשל אדם שרכש דירה אך עדיין לא מכר את הדירה הקודמת שבבעלותו.

החזר קרן שווה

כאשר סכום ההחזר על ההלוואה, כלומר הקרן, שווה לאורך כל תקופת ההחזר ואילו ההחזר על הריבית יורד לאורך תקופת ההחזר (כאשר לא לוקחים בחשבון הצמדה למדד או שינויים בריבית).

לוח סילוקין

טבלה המפרטת את פריסת התשלומים החודשיים הצפויים לאורך כל תקופת החזר ההלוואה. ישנם מספר סוגים שונים של לוח סילוקין שנבדלים ביניהם באופן חלוקת ההחזרים.

לוח שפיצר

לוח סילוקין למקרים בהם סכום ההחזר החודשי קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. ההחזר  מורכב מסכומים משתנים של קרן וריבית כך שבתחילת ההחזר רכיב הקרן יהיה נמוך ואילו רכיב הריבית יהיה גבוה ולקראת סיום תקופת ההחזר יתהפך.

מס רכישה

מס על כל רכישה של נכס מקרקעין. גובה המס תלוי בשווי הדירה ובכמות הדירות שיש ברשות הקונה. מס זה נועד להפחית את הביקוש לדירות להשקעה ולפנות דירות לרוכשים מחוסרי דיור. לכן, דירה אשר מוגדרת כראשונה ממוסה פחות.

משכנתא

ערבים

כאשר חותמים על משכנתא, הבנק יכול לבקש ערב אשר ניתן יהיה לפנות אליו ולנסות לגבות ממנו את תשלומי המשכנתא, במידה ולוקח המשכנתא לא עומד בתשלומים.

ריבית

סכום הכסף הנוסף שהלווה משלם למלווה תמורת הזכות להשתמש בכסף שניתן לו.

ריבית בנק ישראל

הריבית שבה בנק ישראל מלווה או לווה כסף.

ריבית פריים

הריבית בבנקים היא הריבית שנקבעה על ידי בנק ישראל בתוספת של 1.5%. לדוגמה – אם ריבית בנק ישראל היא 2% ריבית הפריים תהיה 3.5%.

שמאות מקרקעין

מקצוע העוסק בהערכת שווי של נכס. כחלק מתהליך קבלת משכנתא, הבנק יבקש מהלווה להזמין שמאי מקרקעין מטעמו, בכדי להעריך את שווי הנכס. שווי נכס נקבע לפי פרמטרים שונים, פיזיים ומשפטיים, לדוגמה: בדיקת הנכס עצמו ומאפייניו, בדיקה הנדסית שלו, השוואה לעסקאות דומות שנעשו בשוק, הסביבה שבה נמצא ועוד. לאחר שהשמאי סיים לבחון את הנכס, עליו להגיש דו"ח עם כל הממצאים שאליהם הגיע וכן הערכת שווי הנכס. השמאי מעריך את שווי הנכס העכשווי, את שווי הנכנס למימוש מהיר למקרה בו הבנק יאלץ למכור את הנכס במהירות משום שלא יקבל את תשלומי המשכנתא וכן מעריך את ערך המבנה למצב שבו יש הרס מוחלט וצריך לבנות אותו מחדש.