למה צריך ביטוח מקיף לרכב?

ביטוח הוא אחד המרכיבים החשובים באחזקה של רכב ואין ספק שהוא משפיע לא מעט על ההוצאה החודשית שלנו. אבל כולנו מבינים שאם כבר הוצאנו לא מעט כסף על רכישת הרכב,  חשוב מאוד שגם נדאג לבטח את הרכב בביטוח מקיף.

אז מה זה ביטוח מקיף ואיזה כיסוי הוא מספק לנו?

ביטוח מקיף לרכב הוא ביטוח שמכסה נזקי רכוש של הרכב (הכיסוי כולל גם נזקים לרכב שלנו וגם נזקים שנגרמו לצד ג'), שעלולים להיגרם כתוצאה מתאונה, גניבה, שריפה, השחתה, או כל סיבה אחרת. זהו ביטוח שמומלץ מאוד לרכוש בנוסף לביטוח החובה. פוליסת ביטוח מקיף לרכב מיועדת לטובת כיסוי העלויות בגין תיקון הנזקים, או קבלת פיצוי כספי במקרה של טוטאל לוס (אובדן מלא של הרכב).

פוליסת ביטוח מקיף מעניקה שקט נפשי למבוטחים, משום שחלילה במקרה של נזק לרכב, הם מכוסים ותיקון רכבם בעזרת חברת הביטוח (או קבלת פיצוי כספי במקרי טוטאלוס וגניבה) חוסך להם עלויות כבדות.  הביטוח המקיף כולל בד"כ חוץ מפיצוי או תיקון הנזק שנגרם לרכב גם שירותים וכיסויים נוספים כדוגמת פיצוי על נזק לשמשות, לפנסים ומראות, שירותי דרך וגרירה, טיפול משפטי מול צד שלישי, רכב חלופי ועוד.

כמה עולה ביטוח מקיף והאם זה משנה באיזה חברה נבטח את הרכב?

כשבודקים הצעות לביטוח רכב אתם עשויים להיתקל בהבדלים בעלויות הביטוח שמציעות חברות הביטוח השונות. הבדלים אלו נובעים ממודל התמחור על פיו פועלת כל חברה, מהפרמטרים שהיא לוקחת בחשבון בעת תמחור הסיכון ובמשקל שהיא נותנת לכל אחד מהם. ישנן חברות שמציעות תמחור על בסיס נסועה (מודל שהחדירה ליברה לענף עם תחילת פעילותה)- כלומר, תמחור לפי מספר הקילומטרים שהרכב צפוי לנסוע בשנה. בהתאם למודל זה,  כאשר הנסועה (היקף הקילומטראז') נמוכה מחיר הביטוח יהיה נמוך יותר היות, והסיכוי לתאונה פוחת ככל שנוסעים פחות ברכב.

בעת קביעת מחיר הביטוח ניתן להתייחס גם לגורמים נוספים, אשר מקטינים את הסיכונים ועשויים להוזיל את העלויות. לדוגמא: ילדים קטנים בבית, היעדר תביעות לאורך זמן, התקנת מערכות בטיחות ומערכות לניטור נהיגה, עברת צילומים של הרכב ועוד.

פרמטרים נוספים על פיהם נהוג לתמחר את הביטוח הם עבר ביטוחי, גיל הנהג, מספר הנהגים המורשים לנהוג ברכב, והעבר הביטוחי של המבוטח, מהווים פרמטרים נוספים לתמחור הפוליסה. בנוסף, ישנם פרמטרים שקשורים לרכב וגם הם משפיעים על המחיר, כמו העלות הצפויה של חלקי החילוף, אמצעי המיגון ברכב, אופי השימוש ברכב- פרטי \ עסקי ועוד.

הביטוח המקיף הוא בדרך כלל יקר יותר מביטוח חובה ומביטוח צד שלישי היות והוא מספק כיסוי רחב יותר. חוץ  מהמחיר, בעת רכישת הביטוח חשוב לבדוק גם מה גובה ההשתתפות העצמית של המבוטח במידה וישמקרה ביטוח. חשוב לבדוק זאת גם בהתייחס לנזק עצמי וגם לנזק מול צד שלישי. ישנן חברות שמציעות כיסוי ביטול השתתפות עצמית, בין אם הוא בתשלום ובין אם הוא ניתן חינם, מדובר בכיסוי שיכול לחסוך לכם המון כסף.

מה הם המסמכים החשובים בביטוח המקיף לרכב?

• הצעת הביטוח – בטרם רכישת הפוליסה, על המבוטח למלא את הצעת הביטוח שבה יישאל שאלות שונות לגבי הרכב המבוטח,  לגבי המבוטח עצמו ולגבי שאר הנהגים שיהיו רשאים לנהוג ברכב. על שאלות אלו נדרש לענות באופן מלא ובכנות, שכן התשובות אליהן משפיעות בין היתר על קביעת המחיר (פרמיה) והתנאים של הפוליסה וכן על מימוש הזכויות בפוליסה בעת תביעה. מסירת מידע כוזב עלולה להקטין את תגמולי הביטוח ובחברות מסויימות אף להביא לשלילה מלאה שלהם. 
  
  
• הפוליסה (חוזה הביטוח) – זו חוברת הכוללת למעשה את הוראות הפוליסה התקנית במלואן, וכן סעיפים נוספים שונים המתייחסים בין היתר להרחבות לכיסוי הביטוחי (למשל כתבי שירות וכיסויים שונים שניתן לרכוש תמורת תשלום נוסף).
  
  
• מפרט הפוליסה – מפרט הפוליסה מופיע בדף פרטי הביטוח, שהוא למעשה מסמך המפרט את הכיסויים בפוליסה ואת התנאים ביחס ספציפי לרכב המבוטח, תקופת הביטוח, פרטי הרכב והמבוטח, גיל הנהג הצעיר ביותר, אמצעי המיגון שנדרשו, תנאים לגבי השתתפות עצמית הן לגבי ירידת ערך הרכב והן במקרה של תביעה, אם הרכב משועבד – פירוט הגורם שאליו הרכב משועבד, הרחבות לכיסוי הביטוחי הבסיסי שנרכשו על ידי המבוטח וציון ספק השירות שנבחר (למשל שירותי גרירה, שבר שמשה), וכמובן סכומי הביטוח ועלויותיהם. אם קיימות מגבלות, סייגים או החרגות, עליהן להיות מודגשות במסמך זה, כך שיקל לזהותן.
  
  
• כתבי שירות – חברות הביטוח מציעות למבוטחים הרחבות לכיסוי הביטוחי כמו: שירותי דרך וגרירה, תיקון שבר שמשה, רכב חלופי. במסגרת הרחבות אלה, השירות מסופק באמצעות  ספקי שירות  איתם התקשרה חברת הביטוח. כשמשווים בין מחירי החברות השונות, חשוב לוודא שההצעות ביניהן את משווים כוללות את אותם כיסוים, אותם כתבי שירות ואותם התנאים בדיוק. ​

מהו כיסוי עבור ירידת ערך?

אחד הכיסויים במסגרת הביטוח המקיף לרכב הוא ירידת ערך הרכב, חברת הביטוח מפצה את המבוטח עבור ירידת שווי הרכב .כאשר נגרם לרכב נזק, למשל בתאונה, ייתכן שהנזק, גם אם תוקן, גרם לירידה מסויימת בערכו של הרכב. ירידת הערך נקבעת באחוזים מערכו של הרכב.על שמאי הרכב שערך את שומת הנזק לציין במפורש האם בשל הנזק נגרמה ירידת ערך. אם נגרמה ירידת ערך, על השמאי לפרט את ירידת הערך (שכאמור נקבעת באחוזים) לפי הנזקים שנגרמו לרכב בחלקי הרכב השונים.